Vous souhaitez connaître le mode de fonctionnement du ratio dette/revenu pour un prêt immobilier ? Pour commencer, sachez qu’il compare vos remboursements mensuels de dettes au montant des revenus que vous générez. Voici tous les autres détails que vous devriez connaître.
Pourquoi effectuer le calcul de son taux d’endettement ?
Si vous envisagez de contracter un prêt immobilier ou tout autre emprunt, le taux d’endettement est une information importante à prendre en considération. Il représente un indicateur de base selon lequel les conditions d’attribution de votre crédit pourront évoluer. Ce taux renseigne sur la part de revenus mensuels que vous pouvez affecter au remboursement des échéances de vos différents prêts.
Par conséquent, calculer son taux d’endettement se révèle d’une importance capitale. Cela offre pour avantage d’optimiser l’emprunt en vue d’une durée de prêt raccourcie, tout en minimisant le coût des mensualités. En effet, plus votre durée d’emprunt est courte, meilleur sera votre taux. En conséquence, le tarif global de votre crédit (assurance et garanties comprises) sera moins cher.
Quel taux définit un bon ratio dette/revenu (DTI)?
En général, un taux de départ en dessous de 28 % est idéal pour une demande de prêt immobilier. Vous devez absolument garder un ratio DTI final équivalent ou inférieur à 35 %, selon le Haut Conseil de stabilité financière. Se situer dans ces marges prouve au prêteur votre capacité à affronter vos obligations financières habituelles.
Par ailleurs, vous pouvez parfois bénéficier d’un prêt immobilier même avec un DTI final supérieur à 35 %. Cependant, les emprunteurs doivent avoir un très bon profil.
Pour éviter le surendettement, pensez à trouver des moyens d’améliorer votre DTI. L’idéal serait déjà de commencer à solder votre dette.
Comment faire le calcul du DTI ?
Pour calculer le DTI, vous devez en premier lieu répertorier tous vos remboursements mensuels. Établissez une liste de tous vos emprunts en cours, pour lesquels vous avez chaque mois des échéances. Les loyers, les prêts étudiants, les dettes de cartes de crédit, les prêts automobiles, etc., représentent quelques exemples d’informations à prendre en compte.
Ensuite, procédez au calcul de votre revenu mensuel. À cet effet, servez-vous de votre revenu mensuel brut, le revenu total avant impôts et autres déductions. Ensuite, divisez vos remboursements mensuels de dettes par votre revenu brut mensuel. Pour le DTI initial, exploitez seulement les frais de loyers mensuels. Mais pour le DTI back-end, intégrez toutes les autres dettes.
Comment diminuer votre DTI ?
Le taux d’intérêt ou le ratio dette/revenu peut être réduit en augmentant vos revenus. Cette hausse de vos revenus implique, par exemple, de faire des heures supplémentaires au travail ou encore de trouver une activité secondaire à temps partiel.
Vous pouvez aussi le baisser en remboursant vos dettes ou en effectuant un rachat de crédits. Cela est également possible en acquérant un logement moins cher avec un versement mensuel inférieur.
Cernez le fonctionnement du ratio dette/revenu pour accroître vos chances
En définitive, le ratio dette/revenu ou DTI est un indice qui influence grandement l’approbation d’un prêt immobilier. Plus il est dans les normes, plus grandes sont vos chances.
